Мрієте стартувати власну справу – візьміть кредит у ЄБРР. Плануєте масштабну покупку – складіть та дотримуйтеся чіткого бюджету. Думаєте щось придбати – врахуйте майбутній вплив цього рішення на довкілля. Про те, які прогнози фінансистів на 2019 рік, у що варто інвестувати та як скласти ефективний сімейний бюджет, розповідає експерт з фінансів, екс-фінансовий директор Львівської бізнес-школи УКУ (LvBS), викладачка LvBS Ірина Купецька.
Ірино, наступний рік буде роком виборчих кампаній та виборів, а сам 2018 рік завершується воєнним станом. Які ризики для бізнесу, персонального/сімейного бюджету ви прогнозуєте у найближчі місяці?
Рік непростий однозначно і через вибори, і через воєнний стан, і через можливу ескалацію військових конфліктів, і не лише в Україні. У таких випадках традиційно стрибає курс валют, знижується ділова активність, сповільнюється інвестиційна діяльність. Для бізнесу це означає, що довгострокові контракти можуть бути відкладені, умови договору можуть бути порушені у зв’язку з посиланням на форс-мажор. Для сімейного бюджету може бути погано обраний час для купівлі-продажу активів.
Якщо говорити про джерела доходів, радите мати одне, але значне, чи декілька з більш-менш рівною вагою? Цікава думка саме фінансиста.
Джерел доходів бажано мати кілька, але, головне, щоб частина доходів були пасивними. Пасивне джерело доходів означає, що дохід ви зможете отримувати навіть тоді, коли з певних причин працювати не зможете. Це, найчастіше, дохід з депозитів, здачі в оренду тощо.
Інвестиції: як і куди може інвестувати сім’я, які є тенденції в інвестуванні? На що саме потрібно звернути увагу перед тим, як прийняти рішення про значну інвестицію?
З інвестиціями потрібно враховувати дві речі: ліквідність і ризик. Найкраще тримати заощадження в найбільш ліквідних формах тоді, коли вони вам можуть знадобитись в найближчій перспективі. Найліквідніша форма – готівка, далі – депозити, цінні папери, твори мистецтва, автомобілі, золото, будівлі, земельні ділянки. Чим менш ліквідний актив, тим повільніше ви будете витягувати гроші, коли вони вам будуть потрібні. Залежність між ризиком і доходом пропорційна: що вищий дохід, то вищий ризик і навпаки. Щодо тенденцій, біткоїни – це високі доходи, високі ризики. Що стосується депозитів, потрібно звертати увагу на рейтинг банків (на сьогодні стабільними є близько 20 з 79 банків). А також стежити, щоб сума вкладу не перевищувала 200 тис. грн в одному банку (це сума, що передбачена фондом гарантування вкладів).
А чи варто зараз інвестувати у нерухомість, зокрема, житло? Галузь ще росте, проте їй прогнозують обвал найближчим часом.
Я вважаю, що варто, але це моя особиста думка. Галузь росла, навіть, не зважаючи на законсервований воєнний стан. І зниження найближчим часом, швидше за все, буде, проте в довшій перспективі нерухомість мала би знову зростати. Це – якщо говорити про Україну. До речі, цікавим також є ринок землі.
Чи ефективно вести сімейний бюджет та на який термін: рік, півроку, місяць? Ви самі так робите?
Коли це може бути необхідно? Коли ви плануєте здійснити велику покупку і для цього повинні накопичити кошти, чи повинні віддавати позичені кошти. Коли у вас часто трапляються ситуації відсутності обігових коштів.
Зараз персональні бюджети не складаю, бо втомлююсь від них на роботі :), але роблю це, перш за все, тому, що доходи і витрати стабільні і не маю схильності до здійснення імпульсивних покупок.
Секрет успіху – планувати і дотримуватись плану. Почніть з бюджету на місяць, квартал. Зробіть на рік і більше, якщо плануєте значну покупку (на період, який дозволить здійснити цю покупку).
Як правильно розраховувати сімейний баланс? Нове авто – це, швидше, актив чи пасив? Чи друге авто в сім’ї? Або, наприклад, друга освіта?
З чисто бухгалтерської точки зору авто – це актив, не має значення, перше воно, чи друге. Освіта – це витрати.
Але в фінансах важливо дивитись на суть, а не на форму. Якщо ви купуєте машину, бо вона використовується в бізнесі (прямо заробляє гроші), то це – актив. Якщо для комфорту, то, швидше, витрата (але не в сумі, яку ви за неї заплатили, а лише в сумі обслуговування та різниці між ціною купівлі та можливою ціною продажу).
Освіта: якщо за допомогою здобутих знань ви зможете збільшити свої доходи, то можна вважати це інвестицією. Тобто актив, це те, що принесе вам дохід (зменшить витрати), пасив – це те, що збільшує ваші витрати.
Як правильно заощаджувати? Як це роблять самі фінансисти?
Рекомендовано відкладати від 5 до 20% доходу відразу після його отримання, а не після того, як щось залишиться після усіх витрат.
Я вам не скажу «за всю Одесу», але в моєму випадку заощаджувати вдається шляхом розумного здійснення витрат. Я дуже критично підходжу до витрат – і особистих, і коштів компанії. Дуже банальна, але дієва порада – не купувати речі відразу, як тільки побачив. Часто відтермінування хоча б на день може дозволити повністю скасувати непотрібну покупку. Зберігайте чеки – це дозволить пригадати вартість чи повернути річ, якщо ви передумали. Здійснюйте оплату карткою для того, щоб полегшити процес обліку та планування витрат. Критично ставтесь до акцій та знижок, порівнюйте ціни. Одне з останніх спостережень – ціни на деяку електроніку в офлайн-магазині на 15% менші, ніж в усіх онлайн-магазинах. Але це також і питання часу, який можна використати на збільшення доходів. Проте, коли заробляєш більше, то і витрачати починаєш більше, тому контролювати витрати все одно потрібно.
Перераховуйте гроші при отриманні, перевіряйте товари при покупці. Нещодавно купувала ювелірний виріб і перерахувала, що бракує однієї деталі. В результаті, всю партію вилучили зі всієї мережі досить відомого ювелірного бренду. Буває всяке, тому перевірити не завадить, і не потрібно цього соромитись.
Як ви порадите заощаджувати, аби це було найменш ризиковано? Де доречно зберігати кошти, зважаючи на вище перелічені ризики та тенденції?
Найменш ризиковано – це найбільш диверсифіковано. Різні валюти, різні банки, акції, нерухомість, земля.
Де взяти стартовий капітал на втілення власної бізнес-ідеї? Які безпечні джерела варто розглядати для започаткування малого бізнесу? Невеличкої сімейної компанії?
Кредит в банку (зокрема, ЄБРР, для малого бізнесу), фінансова позика під відсотки в знайомих/родичів (на руках в населення дуже багато коштів, які через недовіру до банків зберігаються «поближче до серця»).
Як розвивати фінансову грамотність у дітей?
Типова вправа для розвитку грамотності – це кишенькові гроші на тиждень, місяць. Денну суму кишенькових видавайте дітям наперед спочатку на тиждень, потім збільшуйте термін. Дитина буде вчитись розподіляти цю суму в часі і боротись із спокусою витратити всю суму одразу. Також цікавий експеримент з мого досвіду – дарувати дитині гроші замість замовленого подарунку. Тоді, коли вже доведеться витрачати «свої» гроші, купівля бейблейда буде здаватись не такою вже й необхідною. Як показує практика, такі подаровані гроші дитина може вирішити відкласти на майбутнє. Але діти в різній мірі здатні відкладати задоволення, що в подальшому відображається на їхніх успіхах (Стенфордський зефірний тест).
Батькам також буде корисно прочитати книгу «Багатий батько, бідний батько» Роберта Кіосакі, який присвятив свою книгу-бестселер батькам всього світу.
Зараз можна знайти багато інформації на тему фінансової грамотності. Цьому справді варто вчитися? Чи можете навести приклад з життя, коли незнання фінансів спричинило складну ситуацію, якої можна було б уникнути?
Фінансова грамотність допомагає приймати рішення та уникати помилок. Типова ситуація, спричинена незнанням фінансів – це готівкові кредити, якими користуються, не прорахувавши наперед відсоткові ставки та не склавши свій cash flow. Обертається це все просто ярмом.
З моїх особистих кейсів, не незнання, а ігнорування усіх сигналів призвело до досить значної фінансової втрати. Тому не варто видавати бажане за дійсне. Ми себе можемо переконати в чому завгодно, але потрібно все ж враховувати об’єктивні речі.
Також дуже важлива зараз тема – споживацька економіка. Ми живемо в епоху, коли еко-тренди все актуальніші. Ми купуємо одну екоторбу, а не 100 пакетиків. Але досі купуємо 8 сорочок посередньої якості, бо дешево, а не 2 дорожчі, які довше послужать і не створюватимуть додаткової гори непотребу. Наскільки персональна фінансова грамотність може вплинути на зменшення глобального рівня засміченості планети?
Дуже добре питання. Персональна фінансова грамотність може прямо вплинути на зменшення глобального засмічення. Я особисто при здійсненні покупок користуюсь принципом «новий прийшов, старий пішов». Тобто, намагаюсь купувати лише на заміну. Звісно, це можливо, коли вже необхідні базові речі є. Коли мені емоційно хочеться здійснити покупку, я думаю, на заміну чого це буде. І часто бажання купувати відпадає, бо я розумію, що потреби немає. А викидати річ ще у цілком нормальному стані – шкода. Дотримуюсь принципу розумного споживання. Звісно, що більш якісна річ, то довше вона служитиме. Звідси і приходить розуміння того, що в перспективі це обійдеться дешевше. І це – дружніше до екології.
Дізнайтеся більше про можливості навчання у LvBS у 2019 році!
